要与BATJ的金融科技公司相抗衡商业银行金融科技

  在自身转型驱动、市场需求拉动和外部竞争推动三重因素之下,兴业、平安、招商、光大、建行和民生已经分别落地自己的银行系金融科技子公司。

  “在银行的自身转型驱动以及市场需求拉动和外部竞争推动三重因素作用下,商业银行开启了成立金融科技公司的大幕。”

  5月8日,在由中国民生银行研究院主办的“金融科技助力实体经济高质量新发展青年论坛”上,中国民生银行研究院针对我国银行系金融科技子公司发展状况及商业银行作出解读和对策建议。

  银行系科技子公司是指由银行全资持有或外部合资建立的以发展金融科技为核心,以促进母行、集团金融科技转型为目标,进而实现技术输出的科技公司。与之对应的互联网金融科技公司,则主要是指由BATJ等互联网科技公司建立的,以金融科技为依托,对B端进行技术输出,进而触达C端市场的科技公司。例如度小满金融、蚂蚁金服、腾讯金融科技、京东数科等公司。

  近年来,商业银行不断加速金融科技的转型,设立银行系金融科技子公司就成为了商业银行的重要举措之一。

  中国民生银行研究院发布的报告指出,至2018年末,兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行六家商业银行先后成立了金融科技子公司。各子公司纷纷依托母公司特点、优势,建立起各自的产品体系,在服务内部的同时,开展科技输出服务。

  而就成立的背景来看,有自身转型驱动、市场需求拉动和外部竞争推动三重因素。

  2013年以来,金融科技企业及互联网金融公司通过一系列简单易用、方便快捷、壁垒较低的互联网金融产品,强势进入金融服务领域,对商业银行的产品、客户、渠道、管理等领域带来竞争。商业银行受困于净利润增速放缓、净息差收窄的不利局面,为了快速获取金融科技的核心竞争力,与外部的互联网金融科技公司展开了大量的合作。尤其是2017年以来,商业银行对外合作的步伐明显加快,工农中建交五大国有银行纷纷与BATJ等互联网金融科技公司达成合作协议,同时,股份制商业银行也纷纷开启对外合作进程。

  但是,由于体制和文化约束,以及在风险偏好、创新力度、合规要求方面存在众多合作痛点,并且商业银行需要快速突破传统的体制机制对于金融科技转型约束,所以开始积极组建团队完成金融科技的内部孵化,设立金融科技子公司成为大中型商业银行的重要手段。

  其次,市场中庞大的中小型企业信息化建设能力、信息投资收益率比较低,并且对于大型的信息系统的运营能力也比较弱。因此亟需借助外力获得金融科技转型支持,商业银行的技术输出具备很大的吸引力。

  以度小满金融、蚂蚁金服为代表的互联网金融科技公司已经成为技术输出市场上主要的引领者。在金融强监管背景下,互联网金融科技公司逐渐弱化金融服务功能,强调科技属性,重点发力B端服务功能。

  数据显示,2018年上半年,我国金融科技领域融资总额高达2300亿元,占全球融资规模的83.3%。京东数科2018年上半年融资总额合计高达1820亿元;蚂蚁金服于2018年完成一笔高达140亿美金的融资,创下全球最大单笔私募融资金额。

  他们的合作伙伴当中有大量的中小型商业银行,甚至是大型的商业银行,形成了市场竞争。

  在此背景下,兴业、平安、招商、光大、建行和民生已经分别落地了自己的银行系金融科技子公司。

  2015年12月,兴业银行成立“兴业数字金融服务(上海)股份有限公司”(简称“兴业数金”),开创了商业银行成立金融科技子公司的先河。同月,平安集团旗下金融科技公司“上海壹账通金融科技有限公司”(简称“金融壹账通”)成立;同时,平安集团旗下“平安科技”也从普通的信息服务向金融科技服务转型。2016年2月,招商银行组建全资子公司“招银云创(深圳)信息技术有限公司”(简称“招银云创”)。2016年12月,为推动光大集团科技创新发展模式,“光大科技有限公司”(简称“光大科技”)应运而生。2018年4月,建设银行组建“建信金融科技有限责任公司”(简称“建信金科”),打响了国有大行成立金融科技公司“第一枪”。2018年5月,民生银行宣布正式成立“民生科技有限公司”(简称“民生科技”)。

  七家银行系金融科技子公司纷纷依托母公司特点、优势,建立起自身的产品体系,切入企业运营的前、中、后台,提供科技支撑。同时,为企业运营提供战略规划、流程优化、内部管理等整体咨询服务。

  软件、金融云、开放平台和咨询服务是目前银行系金融科技子公司最常见的四种技术输出模式。中国民生银行研究院认为,长期来看,金融云和开放平台是未来银行系金融科技子公司技术输出的主要发展方向。

  商业银行对于金融行业的业务、运营、监管理解更为透彻。集团化的运营能够带来更多的资源。庞大的网点体系对展开线下服务也可以提供很多便利。

  但是,受机制、传统经营模式影响,对于金融市场的灵敏度以及市场需求的快速变化则仍有差距,产品、业务模式和盈利结构高度同质,限制了线上客户流量的增长。另外,底层技术的研发能力和专利水平相较互联网金融科技公司仍处于劣势,人才方面业面临稀缺的严峻形势。

  中国民生银行研究院提出,商业银行应从五个方面促进子公司以及自身金融科技转型:

  四是强化内服务能力,从基础设施、核心系统、产品体系及风险管控等方面助推母行改革转型

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